Вопрос:
Несколько дней назад я купил товар. Оплачивал я его посредством банковской карты. Товар оказался некачественным, и поэтому я потребовал от магазина возврата денежных средств. Продавец сообщил мне, что поскольку товар оплачивался по карте, то возврат денег будет осуществлен путем перечисления их на счет моей банковской карты. Могу ли я потребовать выдачи наличных денег за некачественный товар?
Ответ:
В соответствии со статьей 7 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний нормативные акты, обязательные для всех юридических и физических лиц.
В пункте 2 Указания Центрального Банка РФ «О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя» от 20 июня 2007 г. № 1843-У определены цели, на которые могут быть расходованы наличные денежные средства, которые поступили в кассы индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.
В частности, в нем указано, что деньги из кассы можно использовать за оплаченные ранее за наличный расчет и возвращенные товары. Про товары, которые ранее были оплачены через банковскую карту, ничего не сказано. Следовательно, возврат денежных средств в данном случае возможен только по безналичному расчету.
Вопрос:
В прошлом месяце я потерял банковскую карту, а неделю назад мне пришло уведомление от банка о том, что с моей карты списаны денежные средства. Вчера я обратился в банк с требованием возместить мне утраченную денежную сумму, но мне ответили отказом. Правомерны ли действия банка?
Ответ:
Да, правомерны. Согласно п. 11 ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» клиент обязан направить банку уведомление об утрате карты незамедлительно, но не позднее дня после получения уведомления от банка о совершенной операции. То есть, Вам следовало обратиться в банк сразу после того, как вы потеряли свою банковскую карту или не позднее следующего дня после того, как из банка пришло уведомление о списании денежных средств. Пропустив эти сроки, Вы нарушили свои обязательства как клиента, что исключает возможность возмещения ущерба в данном случае.
Вопрос:
Сегодня я обнаружила, что с моей банковской карты исчезла значительная денежная сумма. Но никакой информации об этом от банка мне не приходило. Как мне быть в этой ситуации? Должен ли банк возместить мне сумму утраченных денежных средств?
Ответ:
С 1 января 2014 года Федеральным законом «О национальной платежной системе» предусмотрен порядок возмещение ущерба клиентам банка, пострадавшим от мошеннических действий. Согласно ст. 9 данного закона, В случае, если оператор по переводу денежных средств (то есть банк) не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции, он обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента. В данном случае банк нарушил свою обязанность по уведомлению Вас об операциях с банковской картой, поэтому он несет за это ответственность и должен возместить Вам сумму утраченных денежных средств. Для этого как можно скорее обратитесь в отделение вашего банка с соответствующим заявлением.
Вопрос:
На днях мне позвонил представитель банка, держателем банковской карты которого я являюсь. Он сообщил мне, что если я не приду в отделение банка и не подпишу дополнительное соглашение к договору о порядке уведомления об операциях с банковскими картами, мою банковскую карту заблокируют. Правомерно ли это?
Ответ:
Неправомерно. Статья 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» указывает на то, что банковская карта может быть заблокирована по инициативе кредитной организации (то есть банка) только при нарушении клиентом порядка использования банковской карты (например, при разглашении индивидуального ПИН-кода или передаче кому-либо своей банковской карты).
Вопрос:
Должен ли банк, который обслуживает мою банковскую карту, информировать меня о том, когда и в каком объеме были внесены, сняты или переведены денежные средства с моего счета?
Ответ:
Такая обязанность возложена на банки Федеральным законом «О национальной платежной системе». С 1 января 2014 года банки обязаны информировать своих клиентов обо всех операциях, совершенных с использованием банковских карт путем направления им соответствующего уведомления.
Вопрос:
Вчера я обратилась в банк с намерением оформить потребительский кредит. Сотрудник банка сообщил, что я могу заключить такой договор, но дополнительно мне необходимо застраховать жизнь и здоровье, соответственно оплатив это. Правомерно ли данное требование банка?
Ответ:
В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь и здоровье по закону. Это означает, что гражданин может страховать свою жизнь и здоровье, только если сам желает их застраховать.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.
Согласно действующему законодательству вы вправе обратиться с письменным обращением (обязательно с отметкой о его получении) в банк на действия сотрудников банка по отказу в заключение договора потребительского кредита без заключения дополнительных договоров добровольного страхования.
Вопрос:
Какую ответственность предусматривает российской законодательство за нарушение банковской тайны?
Ответ:
За разглашение банковской тайны законодательством Российской Федерации предусмотрена уголовная, административная и гражданско-правовая ответственность.
Во-первых, в соответствии с ч. 3 ст. 857 Гражданского кодекса РФ в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
Согласно ст. 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации возмещение ущерба банком производится в полном объеме.
Во-вторых, в соответствии со ст. 13.14. Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом: влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на должностных лиц – от четырех тысяч до пяти тысяч рублей.
В-третьих, в соответствии со ст. 183 Уголовного кодекса РФ незаконное разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе, наказываются штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до трех лет, либо лишением свободы на тот же срок.
Вопрос:
Что такое кредитная история и в течение какого времени она хранится
Ответ:
Кредитная история это информация, состав которой определен Федеральным законом «О кредитных историях» от 30.12.2004 г № 218-ФЗ, которая характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. Кредитные истории хранятся в течение 15 лет после погашения в бюро кредитных историй.
В состав кредитной истории входит три части:
– титульная часть;
– основная часть;
– закрытая часть.
Титульная часть включает в себя сведения о субъекте кредитной истории – физическом или юридическом лице, которые дают возможность идентифицировать заёмщика.
Основная часть включает в себя сведения, относящиеся к обязательствам – дату выдачи, дату погашения, ежемесячный платеж и т. д.
Закрытая часть содержит сведения об источнике формирования кредитной истории, а также о пользователе кредитной истории.
Вопрос:
В 2011г я заключил кредитный договор на 3 года. Первый год выплаты производились своевременно, однако в 2012г меня уволили, и на протяжении 7 месяцев я не мог платить по кредиту, в результате чего мне были начислены проценты. Однако, вчера я решил оплатить кредит и обнаружил, что сумма задолженности значительно выше той, которая предполагалась изначально. Обратившись в банк, я получил ответ, что в результате нарушения мной сроков внесения платежей, банк выдал мне новый кредит на сумму, включающую сумму основного долга с процентами. Теперь проценты по новому кредиту начисляются на сумму, значительно большую, чем раньше. Правомерны ли данные действия банка?
Ответ:
Своими действиями банк нарушает Ваши права. В соответствии с пунктом 1 ст. 809 и п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору проценты начисляются только на сумму кредита. Банк не вправе заставлять заемщика выплачивать проценты на уже просроченные заемщиком проценты. Таким образом, условие договора о начислении процентов на уже просроченные проценты является ущемляющим права потребителя. Согласно ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Гражданское законодательство не запрещает банку и заемщику заключить новый кредитный договор, по условиям которого денежные средства, выданные заемщику, будут направлены на исполнение обязательств, уже имеющихся у должника перед банком, либо заключить соглашение о новации обязательства по уплате начисленных процентов в заемное обязательство. Однако, при этом банк не вправе по своей инициативе выдавать заемщику новый кредит на сумму основного кредита, просроченных процентов и неустойки и взимать проценты с увеличенной суммы. Любые условия кредитного договора, направленные на обход положений закона, противоречат им и являются ничтожными.
Вопрос:
Я хотел взять кредит для покупки телевизора. Ознакомившись с кредитным договором, обнаружил, что за выдачу кредита взимается плата в размере 2000 руб. Правомерно ли данное условие банка?
Ответ:
Взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным. В пункте 2 статьи 5 Федерального закона от 2.12.1990г №395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет. Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным. Таким образом, условие договора о взимании комиссии за выдачу кредита является ущемляющим права потребителя. Согласно ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Вам следует написать претензию в адрес банка с требованием исключить из условий договора пункт, в котором указано условие, ущемляющее Ваши права. Если банк в добровольном порядке отказывает в удовлетворении Вашего требования, Вы можете обращаться с исковым заявлением в суд.
Вопрос:
Вчера я заключила кредитный договор с банком. Вечером, вчитавшись в него, обнаружила, что согласно условию договора Банк может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения. Законно ли данное условие кредитного договора?
Ответ:
Данное условие кредитного договора нарушает Ваши права. В соответствии с частью 4 ст. 29 Федерального закона от 2.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Таким образом, условие договора об увеличении в одностороннем порядке размера процентов и (или) изменении порядка их определения является ущемляющим права потребителя. Согласно ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Вам следует написать претензию в адрес банка с требованием исключить из условий договора пункт, в котором указано условие, ущемляющее Ваши права. Если банк в добровольном порядке отказывает в удовлетворении Вашего требования, Вы можете обращаться с исковым заявлением в суд.
Вопрос:
В прошлом году я взял кредит на 2 года. По истечении года произошла путаница в платежах и я решил узнать в банке точную сумму долга по кредиту. При обращении в банк, мне сообщили, что если я хочу получить такую информацию, то должен оплатить 500 рублей, так прописано в моем кредитном договоре, и я с этим условием согласился при подписании. Правомерно ли требование банка?
Ответ:
Такое заявление банка не правомерно. В соответствии с п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту противоречит закону и нарушает права потребителя.
Вопрос:
Мой друг попросил меня стать созаёмщиком кредита. Теперь мне звонят из банка с требованиями о погашении задолженности, грозятся забрать в качестве залога квартиру. Оказывается, друг по кредитным обязательствам не платит, а ответственным лицом являюсь я, т.к. несу солидарную ответственность. Прав ли банк?
Ответ:
Поскольку вы являетесь созаёмщиком кредита, то с вас законно требуют погашения кредита. Но вы имеете право подать в суд на своего друга о возмещение понесенных расходов.
Вопрос:
Я хотел снять с банковской карточки деньги. Выдать требуемую сумму в течение недели мне отказались под предлогом «отсутствия наличности», потом была «проверка» и т.д. А деньги были нужны. Могу ли я законным путем заставить банк выплатить мне неустойку?
Ответ:
За несвоевременное представление услуги Вы имеете право выставить банку неустойку согласно п. 5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей». В случае нарушения установленных сроков оказания услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки (час, если срок определен в часах) неустойку (пеню) в размере трех процентов общей цены заказа.
Вопрос:
При приобретении бытовой техники, я заключил кредитный договор с банком на предоставление мне необходимой денежной суммы. Все документы мне оформил представитель банка, находящийся прямо в торговой организации. Придя домой и внимательно прочитав документы, я увидел, что в текст кредитного договора включено условие о том, что все споры рассматриваются в суде по месту нахождения банка, то есть в г. Москва. Получается, что при возникновении каких – либо осложнений, мне необходимо будет ехать в Москву?
Ответ:
Конечно, никуда ехать Вам не нужно. Дело в том, что включение в договор условий, нарушающих права потребителя на альтернативную подсудность, является незаконным. В соответствии с п.2 ст.17 Закона «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора. При этом согласно указанной норме, выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу.
В связи с вышеизложенным, Вам следует написать претензию в филиал банка, с которым Вы заключали кредитный договор и, ссылаясь на часть 1 ст. 16 и п.2 ст.17 Закона «О защите прав потребителей», потребовать исключения условий, ущемляющих Ваши права из текста кредитного договора.
Вопрос:
Полгода назад я купил домашний кинотеатр в кредит, сейчас он сломался и я сдал его в ремонт по гарантии. Должен ли я платить за кредит пока он находится в ремонте и могу ли я отказаться от него после ремонта и потребовать новый?
Ответ:
Вы обязаны платить кредит банку, так как он перечислил денежные средства за товар торговому предприятию. Отношения между Вами и банком регулируются законом и договором, нарушать нормы и условия которых Вы не вправе. После проведения ремонта Вы обязаны забрать товар из ремонта. Право обмена на новый товар Вы имеете при возникновении дефекта до передачи товара в ремонт. В этом случае, Вам необходимо было обратиться в торговое предприятие с письменной претензией, в которой отказаться от ремонта и потребовать обмены товара на новый.
Вопрос:
Около полугода назад хотел взять в банке кредит. Собрал весь пакет документов, но в деньгах мне отказали. Может ли банк отказать в кредите, не называя причины отказа?
Ответ:
Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, которые говорят о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. То есть обязательным условием для отказа в предоставлении кредита является наличие таких оснований. Иные отговорки банка(слишком маленькая сумма, внутренний лимит банка ограничен…) не могут служить основанием в отказе предоставления кредита. Логично предположить, что раз вам отказали в выдаче кредита, вам должны предоставить объяснения об очевидных основаниях, свидетельствующих о том, что вы не вернете деньги в срок. Но, к сожалению, законодательство не предусматривает такую обязанность банка. Тем не менее, раз уж отказать в выдаче кредита вам могут только при наличии вполне конкретных оснований, и вы не согласны с этими основаниями, или вам вообще ничего не объяснили – можете обратиться в суд с иском о понуждении банка заключить с вами кредитный договор.
Вопрос:
Вправе ли банки изменять в одностороннем порядке условия кредитования?
Ответ:
В силу пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (ч. 1 ст. 452, ст. 820 ГК РФ).
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускаются, кроме случаев, когда это предусмотрено законом.
Кроме того, Федеральным законом РФ от 15.02.2010г. № 11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» были внесены изменения в ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-I«О банках и банковской деятельности» (далее – Закон) – «Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации».
Следует отметить, что ст. 29 Закона была дополнена четвертой частью, устанавливающей, что Банки (иные кредитные организации) не вправе в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, заключенного с потребителем, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Учитывая изложенное, изменения законодательства запрещают включать Банкам в кредитный договор положения, которые дают право в одностороннем порядке изменять:
– срок действия кредитного договора;
– величину процентной ставки;
– порядок определения ставки;
– величину комиссионного вознаграждения либо вводит новые комиссии.
Необходимо подчеркнуть, что в связи с тем, что указанные выше изменения вступили в силу с 20.03.2010г., они применяются к правоотношениям, которые возникли из договоров, заключенных после вступления в законную силу этих изменений Закона, т.е. с 20 марта 2010г. (включительно).
Вопрос:
Как рассчитать неустойку от ставки рефинансирования Центрального Банка РФ?
Ответ:
Для начала определим, что же такое ставка рефинансирования.
Ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации – это процентная ставка, которую Центральный банк РФ использует при предоставлении кредитов коммерческим банкам в порядке рефинансирования.
Предполагается, что ставка рефинансирования – это ставка, сформированная рынком по некоторым наиболее активным операциям Центрального банка, и применяется для взаимодействия с коммерческими банками. На сегодня ставка рефинансирования – это некий “договорной” механизм выявления средней стоимости денег и применяется, прежде всего, в фискальных целях. На самом деле, ставка рефинансирования не является инструментом, который отражает рыночный характер операций. И она нужна только для понимания стоимости денег, так как в рыночной экономике без этого не обойтись. Величина ставки рефинансирования может устанавливаться (выявляться) путем конкурсного отбора, а может и просто назначаться.
Ставка рефинансирования является и сопутствующим механизмом по сдерживанию инфляционных процессов в Российской Федерации. При снижении темпов инфляции, снижается и ставка рефинансирования.
Таким образом, ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации является инструментом, с помощью которого Центральный Банк России воздействует на процентные ставки по депозитам и кредитам, предоставляемые кредитными организациями юридическим и физическим лицам. Поэтому, в своей процентной политике, коммерческие банки в значительной степени ориентируются на ставку ЦБ России.
Как рассчитать неустойку от ставки рефинансирования
При расчете процентов число дней в году принимается равным 360, а в месяце – 30 (п. 2 постановления Пленумов Верховного суда РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14).
Размер процентов определяется по формуле:
Пени = Сумма x Ставка : 360 x Дней
Проценты за просрочку (пени) = Сумма х Ставка рефинансирования (ставка процентов, установленная в договоре): 360 дней х Количество дней просрочки
Вопрос:
Я заключила с Банком кредитный договор на сумму 30 000 рублей. При его заключении специалист Банка сказала мне, что обязательным условием данного договора является страхование жизни и здоровья. Поэтому, мне пришлось заплатить на данное страхование около 2000 рублей. Скажите, пожалуйста, действительно ли данное условие является обязательным при заключении кредитного договора и могу ли я отказаться от этого условия, потребовав возврата уплаченных денежных средств?
Ответ:
Если в текст кредитного договора, заключенного между Вами и банком, включено обязательное условие о страховании жизни и здоровья заемщика, Вы имеете право отказаться от исполнения данного условия и потребовать возврата уплаченного страхового взноса. Включение в кредитный договор такого условия ущемляет права потребителей, так как в соответствии с п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Поэтому, Вы можете написать претензию в адрес банка с требованием исключить условие об обязательном страховании жизни и здоровья из условий договора, а так же вернуть Вам уплаченные денежные средства, так как в соответствие с п.2 ст.16 Закона убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуги, должны быть возмещены исполнителем в полном объеме.
Вопрос:
Я взял кредит на три года. По кредитному договору я имею право досрочно погасить кредит через 6 месяцев. Когда я обратился с соответствующим заявлением в банк, сотрудники банка меня предупредили, что взыщут с меня неустойку за досрочное погашение кредита. Правомерны ли их действия?
Ответ:
Нет, не правомерны. Взимание неустойки за досрочное погашение кредита является незаконным. Объясним, почему. В соответствии с п.1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Досрочное исполнение договора не свидетельствует о неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства, поскольку право заёмщика досрочно исполнить обязательство по кредитному договору предусмотрено Гражданским кодексом РФ.
Таким образом, условие договора о взимании неустойки за досрочное погашение кредита является ущемляющим права потребителя. Согласно ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Вам следует написать претензию в адрес банка с требованием исключить из условий договора пункт, в котором указано условие, ущемляющее Ваши права. В том случае, если с Вас уже взыскали неустойку, Вы можете потребовать от банка возмещения Вам уплаченных денежных средств. Если банк в добровольном порядке отказывает в удовлетворении Вашего требования, Вы можете обращаться с исковым заявлением в суд, где можете требовать не только уплаченной в качестве неустойки суммы, но и убытков, процента за пользование чужими денежными средствами, а так же возмещения морального вреда.
Здесь вы можете задать вопрос и получить ответ:
Вы должны быть авторизованы, чтобы оставить комментарий.
Об авторе